Этoт гoд укрaинцы прoвeдут в нoвыx крeдитax – бaнки пoднимут стaвки пo сигнaлу НБУ

В этом году украинские банки прогнозируют увеличение спроса на розничные кредиты, впрочем, как и рост процентной ставки.

Предпосылкой к этому выступило возобновление интереса к кредитованию среди клиентов с середины прошлого года, а также высокая конкуренция за них между финучреждениями, которые время от времени предлагают акционные тарифы на кредит наличными. Тем не менее, если учетная ставка НБУ будет расти, то и процентные ставки на кредит – тоже.

Прирост кредитного портфеля Укргазбанка в 2021 году составил 7 млрд грн

По данным Альфа-Банк Украина, крупные суммы кредитов клиенты чаще всего продолжают брать на ремонты, покупки автомобилей, мебель, торжественные события и отдых. В целом, поскольку кредит наличными для физлиц выдается на любые потребительские цели, человеку нет необходимости рассказывать, на что он хочет их потратить.

Тем не менее максимальная сумма, которую там готовы выдать на руки, составляет 1 млн грн.

«В четвертом квартале 2021 года мы выдали в два раза больше кредитов наличными по сравнению с третьим кварталом. В текущем году мы также прогнозируем рост кредитования, поскольку видим положительную динамику за счет роста потребительского спроса, который начал возобновляться со второй половины прошлого года», – уточнили UBR.ua в пресс-службе банка.

Особых предпосылок для кардинального изменения ставок в текущем году в Альфа-Банке не видят.

НБУ диктует размер кредитной ставки

По мнению банкиров, украинский рынок кредитования зависит как от внутренних, так и внешних факторов.

Из внешних финучреждения с наибольшей осторожностью относятся к учетной ставке НБУ, поскольку чем она выше, тем вероятнее повышение ставки на потребительский кредит.

Всплеск кредитования: бизнес и население побежали в банки за кредитами

А изменения по ней, скорее всего, будут продолжаться в связи с превышающим ожидания темпом роста инфляции в развитых странах, в частности США, что в итоге транслируется на развивающиеся страны, вроде нашей.

«Изменения учетной ставки – это в первую очередь реакция на инфляцию, на инфляционные движения со стороны центральных банков в мире. И ее дальнейшее повышение имеет достаточно высокую вероятность в связи с активным инфляционным движением как в мире, так и в Украине в частности», – отметил в беседе с UBR.ua советник председателя правления Мегабанка Андрей Львов.

Однако в целом банковская система Украины остается сверхликвидной, и в условиях дефицита платежеспособных заемщиков с высокой вероятностью будет оставаться такой в ближайшие месяцы. 

«Значительные изменения на рынке могут внести разве что инициативы государства запустить льготные программы кредитования покупки жилья, электромобилей и получения образования. Если они будут запущены на масс-маркет, ситуация может сильно поменяться», – подметил нам зампредправления Юнекс Банка Алексей Карчажкин.

Конкуренция за клиентов заставляет банки снижать проценты

По словам директора по маркетингу банка Credit Agricole Дмитрия Коваленко, поведение конкурентов является еще одним важным внешним фактором снижения или увеличения процентной ставки по кредитам. Поэтому, чтобы оставаться «в рынке», финучреждения должны оперативно реагировать на эти изменения.

Эксперт убежден, что основной задачей для банков в 2022 году станет предоставление современных решений для получения кредитов – уменьшение количества действий со стороны клиента, сокращение времени принятия решения и наиболее удобный способ получения кредитов.

Нацбанк планирует поднять учетную ставку до 11%

«Конкуренция на рынке кредитования очень сильная. Тем не менее мы ожидаем положительную динамику роста потребительских кредитов на рынке», – говорит Коваленко.

Согласно его прогнозам, для кредитования клиенты чаще будут выбирать именно тот банк, который смог стать для него «основным» в ежедневных операциях, то есть способен сразу предложить полный спектр банковских услуг.

Кредит наличными выигрывает у карточных и рассрочек

Третий банк, который подтвердил рост розничного кредитования – ОТП Банк – также отмечает улучшение потребительских настроений среди своих клиентов. А ставку в текущем году там делают на кредиты наличными.

«По сравнению с рассрочками и покупкой при помощи кредитных карт, кеш-кредиты отличаются большей суммой кредита и отсутствием ограничений по цели», – отмечает начальник управления продаж розничного бизнеса ОТП Банка Андрей Бойчук.

Он уточняет, что когда речь идет о картах, то это, как правило, использование кредитных средств в месте, где можно произвести расчет кредитной картой на незначительные суммы и на короткий срок.

НБУ начинает ежегодную оценку устойчивости банков: кого ждет стресс-тестирование и что будут проверять

Рассрочка – также конкретная целевая покупка, при которой клиент хочет минимизировать свои затраты (по сути, не платить процент).

«А в случае с кредитом наличными у клиента более развязаны руки – и с точки зрения целевого использования, и суммы самого кредита, которая в несколько раз выше, чем лимит на кредитной карте и рассрочке», – говорит Бойчук.

Если говорить о целях, то в банке отмечают довольно обширные возможности использования кредита своими клиентами – от покупки автомобиля или недвижимости до проведения ремонтных работ.

Лучшее время взять кредит

До пандемии у рынка наличного кредитования существовало четкое понимание «высокого сезона», и данная цикличность повторялась из года в год. Сейчас же потребительские ожидания претерпели изменения, что также внесло коррективы на рынке.

Например, в ОТП Банке в этом году пик спроса на кредиты у населения прогнозируют на начало весны и конец года (октябрь-декабрь).

Введут ли ограничения на снятие денег и депозитов в случае вторжения РФ – банки и финансисты высказались

В Credit Agricole сообщили, что как такового подходящего времени для кредитования не отмечают, все зависит от потребностей клиента: есть необходимость – оформил кредит. И чем меньше времени банк потратит на принятие решения и выдачу займа, тем качественнее он удовлетворит его запрос, убеждены там.

Кому кредит выдадут охотнее

Тем не менее, как правило, банки все же более лояльны к текущим клиентам или тем, с кем имеют положительную историю взаимоотношений. Поэтому на отметку кредитной ставки влияние оказывают и т.н. внутренние факторы, как, например, стратегия банка. Сюда входят приоритеты финучреждения по объемам кредитования, маржинальной и целевой аудитории.

«Например, если банк заинтересован в увеличении кредитного портфеля, для клиентов могут предлагаться более привлекательные условия», – комментирует директор по маркетингу банка Credit Agricole.

Банковские кредиты заметно подорожают после роста учетной ставки НБУ, а курс ринется вверх

Вероятность изменений ставок в сторону уменьшения отметили и в Альфа-Банк, а добиться этого удается благодаря акционным предложениям от финучреждений.

«К примеру, такие акции проводятся на весенние и новогодние праздники, отпускной период, а также перед школой. С середины прошлого года своим клиентам мы предлагаем индивидуальные ставки по кредитам от 26% годовых», – уточнили в пресс-службе. 

Таким образом, убеждены финансисты, кредиты наличными в 2022 году остаются востребованным продуктом, и их объем напрямую будет зависеть именно от банков – чем проще, выгоднее и интереснее будут предложенные клиентам продукты, тем выше будет спрос.