• -A
• +A

Крeдитнoe здoрoвьe рoссиян остается стабильным. С таким заявлением сегодня выступил Генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин. «Если в 2015 — 1-й половине 2016 гг. индекс кредитного здоровья стремительно падал, то сейчас в ситуации с «плохими» долгами наступила стабилизация. Уже больше года «кредитное здоровье» населения не только не ухудшается, но и постепенно отыгрывает свои позиции, «вернувшись» на уровень начала 2015 года. Вместе с тем, основные риски для генерирования просрочки остаются прежними — снижение или отсутствие роста реальных доходов населения», — цитирует главу НБКИ агентство «Финмаркет».

Однако, по данным того же Бюро, средний размер потребительского кредита (всё кроме ипотеки, автокредитов и кредитных карт) во II квартале 2018 достиг 196,8 тыс. руб., тогда как годом ранее он составлял 145,2 тысяч. В целом количество потребительских кредитов в последнее время уменьшилось, но их средний размер рос опережающими темпами (в Москве он сейчас на уровне 500 тыс. руб.), что вызвало общее увеличение суммы потребительских кредитов. В августе текущего года в Федеральной службе судебных приставов сообщили, что долги граждан по кредитам составляют 2 трлн рублей — почти годовой бюджет Москвы.

Следует отметить, что нынешний бум кредитования был инициирован «на государственном уровне», поскольку подавляющая доля в кредитовании населения приходится на госбанки. Сбербанк, опустивший ставки по некоторым потребительским кредитам ниже 12% (в основном его ставки по таким кредитам находятся в диапазоне 12−20%), за январь-июль 2018 увеличил свой кредитный портфель физлицам на 694 млрд руб. Это ровно половина кредитов, взятых гражданами за эти месяцы во всех банках; еще порядка 19% прироста кредитного портфеля физлиц (215 млрд за январь-июнь) приходится на ВТБ.

На первый взгляд, кредитная нагрузка на россиян невелика, но в структуре займов преобладают потребительские кредиты, как правило, на короткие сроки и под высокие проценты. При этом доля заемщиков, тратящих на обслуживание кредитов не менее половины своих доходов, оказывается значительной.

Подобная ситуация вызывает серьезное беспокойство ЦБ России, который уже второй раз в этом году повысил риски по необеспеченным кредитам и кредитам микрофинансовых организаций. Теперь при выдаче таких кредитов банки и МФО должны вносить увеличенные резервы, страхуясь на случай невозврата кредитов, однако эта мера вряд ли поможет резко ограничить рост кредитования. Дополнительной мерой от перегрева рынка могут служить законодательные ограничения заимствования тем россиянам, чей долг может превысить 50% от совокупного дохода семьи. С другой стороны, в экспертных кругах активно обсуждается вопрос присвоения гражданам персонального кредитного рейтинга, который будет формироваться в зависимости от кредитной истории, наличия просрочек, уровня долговой нагрузки и т.д.

Кроме этого, среди населения стали заметно возрастать инфляционные ожидания на фоне снижения курса рубля, способные побудить Центробанк РФ к повышению процентных ставок и соответствующему подорожанию кредитов.

Все это в совокупности способно существенно замедлить темпы роста долгов у населения и снизить риски кредитного пузыря, но вряд ли сможет кардинально улучшить ситуацию, когда при стагнации или невысоком росте доходов у заемщиков продолжит ухудшаться отношение задолженности к их доходам. Поэтому рефинансировать долги людям, по всей очевидности, станет все сложнее и сложнее.
_____________
Геннадий Попов,
Аналитик компании,
«ФинИст»